中国近期频繁推进数字人民币的大规模测试成为关注焦点。很多人会觉得中国现在已经有方便快捷的电子支付平台，为什么还要发展数字人民币呢？但其实推行数字人民币，对国内经济发展和国际战略布局都有重要意义。
2021年1月5日，在上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂，一位医生用中国邮政储蓄银行提供的技术，借助数字人民币“硬钱包”，实现点餐、消费、支付一站式体验。这款“硬钱包”尺寸接近一般的银行卡，右上角的水墨屏窗口可以显示消费金额、卡片余额、支付次数。
这次支付就是数字人民币在上海试点的其中一个场景，并且是首次使用实体可视卡来支付数字人民币。可能有很多人会提出疑问，这种支付方式是否类似香港的八达通？而且现在中国已经盛行使用支付宝、微信等电子支付手段，为什么还要推行数字人民币？
什么是数字人民币？
数字人民币（Digital Currency Electronic Payment），顾名思义就是数字化的人民币。它同纸钞一样，都是由中国人民银行发行的法定货币，只是没有物质实体，可以有效降低发行和流通的成本。通俗地说，手持数字人民币就同手持一叠现金是一样的。
中国人民银行的支付结算司副司长穆长春就将数字人民币形容为“具有价值特征的数字支付工具”，也就是它能像纸币一样交易，并且不需要通过银行账户。商户和第三方支付平台无权获得用户的支付数据，只有政府部门在职权范围内可以调查非法交易。现金流动有迹可循，国家在打击洗钱、涉恐活动方面会更加容易。中央银行还可以通过追踪和监控数字人民币投放之后的流转，并利用大数据等其他技术手段进行深入分析，从而提高货币调控的预见性和有效性，进行精准的宏观经济调控。
另一方面，用户的支付足迹集中在央行手中，亦可以打破现在支付宝、微信等第三方商业平台对交易数据的垄断，有助保护用户的隐私，规避资料泄露、被不法利用的风险。由于数字人民币是国家发行的法定货币，任何场景都必须接受数字人民币的支付。因此，数字人民币的应用面也较现有的电子支付更广。而且数字人民币可以实现“离线支付”，而不会受到网络的限制。这些优势帮助解决了一些老年人不敢用、不会用电子支付的困境。
简单来说，数字货币是数字经济发展的基石，研发央行数字货币是数字经济条件下的一个必要趋势。在发行成本、支付便捷性、安全性和防伪水平上，都有纸币无法比拟的优势，有助于中国经济更快发展。
中国经济提前布局数字货币
新冠肺炎来袭，改变了大众生活的方方面面，包括增加对无纸化交易的需求，这也助推了数字货币的研发和应用。根据国际清算银行的数据，截至2020年7月，全世界已经有至少36家央行公布了央行数字货币计划。尽管数字货币引起全球大约70%的央行的关注，但在对待数字货币的态度上，各国央行还是有巨大分岐，因此全球整体研发进展都非常缓慢，只有中国、英国、日本、瑞典等国家走在前列。
中国其实早在2014年就已经启动对数字货币的研究，并在2019年7月正式对外宣布中国央行数字货币计划。到目前，数字人民币已在国内多个地方进行内部封闭试点测试，未来还计划在冬奥会上试点应用。更大范围、更稳妥地展开数字人民币试点测试，也成为中国人民银行2021年的重点工作之一。
随着科技发展，数字货币必然会成为未来国际金融竞争的终极场所，数字金融发展也将加快金融的全球化。但目前全球范围内数字货币的应用和规范都处在探索阶段，中国只有在数字货币研发以及制度创新方面走快一步，才能在数字货币全球规则制定的过程中，率先拥有竞争优势。
对于数字人民币的布局来说，还有一个国际战略层面的计划。现时全球货币结算体系是以美元为主导的SWIFT结算体系为主，基本上国际间所有跨境支付都要用SWIFT结算体系。凭着对SWIFT系统的把控，美国可以轻松干预其他国家的经济和贸易，实现美元霸权。
数字货币的兴起，就有可能改变美元独大的格局，当数字货币大规模应用之后，跨境支付可以直接进行点对点交易，而无需再经过SWIFT进行中转，这不仅可以提高资金运行的效率，更重要的是各国可以降低对美元的依赖，削弱由SWIFT体系支撑的美元霸权。所以数字人民币还肩负着推动降低对美元依赖，加速人民币国际化的作用，也有助建立一个更良性的国际支付环境。
数字人民币未来可期
2020年10月，数字人民币在深圳首次面向公众进行测试。5万名通过抽签方式选中的市民可以在指定商户消费，以此来测试数字人民币的交易流畅度。12月，苏州市民众也得以尝试使用数字人民币。这次测试比起深圳试点有所不同，发出的10万个数字人民币红包不仅可以在线下商户消费，还可以应用在线上消费，甚至可以体验离线支付的功能。
除了深圳和苏州，香港在未来也会参与数字人民币的测试。香港金管局总裁余伟文在2020年12月4日就指出，香港金管局正在与人民银行数字货币研究所合作，研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试。如果数字人民币跨境支付能够实现，相信会为两地居民跨境消费提供极大的便利。
尽管数字人民币已经多次测试，渐渐走入大众生活，但仍然未有确切的落地时间。针对数字货币的相关法律法规，以及如何确保交易中用户安全和隐私，相信是数字人民币正式推出前需要突破的最大障碍。
中国民众对新鲜事物的接受程度普遍较高，从现金社会发展到现在主流使用电子支付手段，不过短短数年时间，相信数字人民币的推行亦不会是一个艰难的过程。随着科技发展，数字货币必然会成为未来国际金融竞争的终极场所，中国对数字货币的推广将有助于占领先机，掌握未来金融数字化时代的市场主动权。
（文章来源：当代中国，特别鸣谢。原文有删改。）
