漸行漸近的數字人民幣

中國近期頻繁推進數字人民幣的大規模測試成為關注焦點。很多人會覺得中國現在已經有方便快捷的電子支付平台,為甚麼還要發展數字人民幣呢?但其實推行數字人民幣,對國內經濟發展和國際戰略布局都有重要意義。

2021年1月5日,在上海交通大學醫學院附屬同仁醫院員工食堂,一位醫生用中國郵政儲蓄銀行提供的技術,借助數字人民幣「硬錢包」,實現點餐、消費、支付一站式體驗。這款「硬錢包」尺寸接近一般的銀行卡,右上角的水墨屏窗口可以顯示消費金額、卡片餘額、支付次數。

這次支付就是數字人民幣在上海試點的其中一個場景,並且是首次使用實體可視卡來支付數字人民幣。可能有很多人會提出疑問,這種支付方式是否類似香港的八達通?而且現在中國已經盛行使用支付寶、微信等電子支付手段,為甚麼還要推行數字人民幣?

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數字人民幣(來源:人民視覺)
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甚麼是數字人民幣?

數字人民幣(Digital Currency Electronic Payment),顧名思義就是數字化的人民幣。它同紙鈔一樣,都是由中國人民銀行發行的法定貨幣,只是沒有物質實體,可以有效降低發行和流通的成本。通俗地說,手持數字人民幣就同手持一疊現金是一樣的。

中國人民銀行的支付結算司副司長穆長春就將數字人民幣形容為「具有價值特徵的數字支付工具」,也就是它能像紙幣一樣交易,並且不需要通過銀行賬戶。商戶和第三方支付平台無權獲得用戶的支付數據,只有政府部門在職權範圍內可以調查非法交易。現金流動有跡可循,國家在打擊洗錢、涉恐活動方面會更加容易。中央銀行還可以通過追蹤和監控數字人民幣投放之後的流轉,並利用大數據等其他技術手段進行深入分析,從而提高貨幣調控的預見性和有效性,進行精準的宏觀經濟調控。

另一方面,用戶的支付足跡集中在央行手中,亦可以打破現在支付寶、微信等第三方商業平台對交易數據的壟斷,有助保護用戶的隱私,規避資料洩露、被不法利用的風險。由於數字人民幣是國家發行的法定貨幣,任何場景都必須接受數字人民幣的支付。因此,數字人民幣的應用面也較現有的電子支付更廣。而且數字人民幣可以實現「離線支付」,而不會受到網絡的限制。這些優勢幫助解決了一些老年人不敢用、不會用電子支付的困境。

簡單來說,數字貨幣是數字經濟發展的基石,研發央行數字貨幣是數字經濟條件下的一個必要趨勢。在發行成本、支付便捷性、安全性和防偽水平上,都有紙幣無法比擬的優勢,有助於中國經濟更快發展。

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數字人民幣在深圳羅湖區試點,用戶可使用數字人民幣App支付(來源:人民視覺)
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中國經濟提前佈局數字貨幣

新冠肺炎來襲,改變了大眾生活的方方面面,包括增加對無紙化交易的需求,這也助推了數字貨幣的研發和應用。根據國際清算銀行的數據,截至2020年7月,全世界已經有至少36家央行公布了央行數字貨幣計劃。儘管數字貨幣引起全球大約70%的央行的關注,但在對待數字貨幣的態度上,各國央行還是有巨大分岐,因此全球整體研發進展都非常緩慢,只有中國、英國、日本、瑞典等國家走在前列。

中國其實早在2014年就已經啟動對數字貨幣的研究,並在2019年7月正式對外宣布中國央行數字貨幣計劃。到目前,數字人民幣已在國內多個地方進行內部封閉試點測試,未來還計劃在冬奧會上試點應用。更大範圍、更穩妥地展開數字人民幣試點測試,也成為中國人民銀行2021年的重點工作之一。

隨着科技發展,數字貨幣必然會成為未來國際金融競爭的終極場所,數字金融發展也將加快金融的全球化。但目前全球範圍內數字貨幣的應用和規範都處在探索階段,中國只有在數字貨幣研發以及制度創新方面走快一步,才能在數字貨幣全球規則制定的過程中,率先擁有競爭優勢。

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在深圳羅湖區參與試點的商戶(來源:人民視覺)
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對於數字人民幣的佈局來說,還有一個國際戰略層面的計劃。現時全球貨幣結算體系是以美元為主導的SWIFT結算體系為主,基本上國際間所有跨境支付都要用SWIFT結算體系。憑着對SWIFT系統的把控,美國可以輕鬆干預其他國家的經濟和貿易,實現美元霸權。

數字貨幣的興起,就有可能改變美元獨大的格局,當數字貨幣大規模應用之後,跨境支付可以直接進行點對點交易,而無需再經過SWIFT進行中轉,這不僅可以提高資金運行的效率,更重要的是各國可以降低對美元的依賴,削弱由SWIFT體系支撑的美元霸權。所以數字人民幣還肩負着推動降低對美元依賴,加速人民幣國際化的作用,也有助建立一個更良性的國際支付環境。

 

數字人民幣未來可期

2020年10月,數字人民幣在深圳首次面向公眾進行測試。5萬名通過抽籤方式選中的市民可以在指定商戶消費,以此來測試數字人民幣的交易流暢度。12月,蘇州市民眾也得以嘗試使用數字人民幣。這次測試比起深圳試點有所不同,發出的10萬個數字人民幣紅包不僅可以在線下商戶消費,還可以應用在線上消費,甚至可以體驗離線支付的功能。

除了深圳和蘇州,香港在未來也會參與數字人民幣的測試。香港金管局總裁余偉文在2020年12月4日就指出,香港金管局正在與人民銀行數字貨幣研究所合作,研究使用數字人民幣進行跨境支付的技術測試。如果數字人民幣跨境支付能夠實現,相信會為兩地居民跨境消費提供極大的便利。

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江蘇蘇州,多家商戶接受數字人民幣試點消費(來源:人民視覺)
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儘管數字人民幣已經多次測試,漸漸走入大眾生活,但仍然未有確切的落地時間。針對數字貨幣的相關法律法規,以及如何確保交易中用戶安全和隱私,相信是數字人民幣正式推出前需要突破的最大障礙。

中國民眾對新鮮事物的接受程度普遍較高,從現金社會發展到現在主流使用電子支付手段,不過短短數年時間,相信數字人民幣的推行亦不會是一個艱難的過程。隨着科技發展,數字貨幣必然會成為未來國際金融競爭的終極場所,中國對數字貨幣的推廣將有助於佔領先機,掌握未來金融數字化時代的市場主動權。

 

(文章來源:當代中國,特別鳴謝。原文有刪改。)

Last updated:
2021-01-28