「無現金時代」的主角——移動支付

出門不用帶錢包?可能嗎?當然可能!中國國內的移動支付技術發展迅速,在生活的方方面面影響着人們的生活。從最初的第三方支付平台到如今在大街小巷隨處可見的二維碼掃碼支付,中國社會正在進入「無現金時代」,而移動支付程式所附帶的其他服務也使得人們的生活更加便捷。

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掃碼支付(來源:中新社)

 

 

如果你走在國內的大街小巷,可能會注意到,幾乎所有店鋪的櫃檯前都會擺上一張藍色的支付寶標籤或綠色的微信支付標籤。顧客要付款時,只需要打開手機APP,掃一掃櫃檯上的二維碼,就可以輕鬆付款。如今的年輕人越來越崇尚無現金社會,他們不想揣着重重的錢包,不想帶着一張張銀行卡,所有的事情越簡單越好,而移動支付(也稱手機支付)正好提供了這個可能。

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(來源:中新社)

 

 

據統計,2017年國內移動支付的用戶人數累計達到5.6億人次。2016年全年移動支付交易額已達到157萬億元,而2017年則接近203萬億元。移動支付的快速發展正在改變着每一位用戶的生活。有問卷調查顯示,有78.7%的受訪用戶每天都會使用移動支付。

在使用場景方面,生活類、票務類和商旅類佔據了前三位。而操作簡單、方便,以及無需帶現金或銀行卡是用戶們熱衷於使用移動支付的最主要原因。那如此流行的移動支付是怎樣一步步走進人們的生活中的呢?

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(數據來源:中國支付清算協會移動支付和網絡支付應用工作委員會)
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(數據來源:中國支付清算協會移動支付和網絡支付應用工作委員會)

 

 

移動支付怎麼火起來的?

2002年銀聯成立,讓網上支付成為可能,但那時金融網絡與互聯網的接口很不方便。於是,第三方支付(獨立於銀行和商戶的平台)出現,它可以幫助人們通過中介形式完成交易。但當人們進行網購時,網絡交易中的誠信問題總讓人擔心,萬一網絡那頭的商戶是假的,或者交易突然中止,該怎麼辦呢?這時,淘寶網推出了支付寶這個平台。用戶們在支付寶上註冊賬戶,同時綁定銀行卡,進行快速地收付款、充值、轉賬等等,支付寶亦為交易雙方作擔保。這樣,用戶們就不再使用繁瑣的網上銀行。經過幾年的快速發展,互聯網第三方交易額增長率連年突破100%,支付業務從2008年的2743億元增加到2012年的6.89萬億元,這裡面都有支付寶的功勞。2009年開始,支付寶正式獲得了中國人民銀行發放的支付牌照。

到了2012年之後,移動支付才真正受到關注。因為從這一年開始,智能手機、4G及Wi-Fi網絡在全國大規模覆蓋,原本需要用到其他設備才能進行的網上交易,現在只要擁有一部隨身攜帶而且能夠快速聯網的手機就能操作,這是多麼方便的一件事。騰訊公司也正是利用了微信這個被廣泛使用的手機平台推出了微信支付,讓它與支付寶一起成為人們最常用的移動支付方式。

另外,二維碼的使用也是關鍵性的一點。與使用傳統的POS機不同,商家們只需要把一張打印好二維碼的紙貼在墻上,就能方便收款,大大降低了成本。試想一下,那些街邊的小店鋪本來已經是小本經營,很難再配有1000元左右一台的POS 機,何況顧客們也不會為了一些低廉的商品掏出信用卡。現在一張二維碼就可以解決絕大部分的收付款問題,何樂而不為呢?正是如此,二維碼收付款才能全國通行。

 

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(數據來源:金融時報)

經過這麼多年的發展和完善,中國的移動支付技術已經越來越成熟,甚至走在了世界前列。2017年2月英國《金融時報》比較了中美兩國針對移動支付市場的研究報告,稱2016年中國的移動支付市場是美國的50倍。2017年7月彭博社也刊載了題為《中國無現金革命》的文章,提出中國使用二維碼支付的模式和標準很快會被其他國家效仿。

 

 

支付寶和微信支付為甚麼流行?

在香港以及國外,其實移動支付並不陌生,許多店鋪都能使用Apple Pay、Android Pay等等支付方式,但在市民中仍然沒有那麼普及。那這與中國內地移動支付有甚麼區別呢?我們就選擇支付寶與Apple Pay來做個簡單的比較。

雖然同為非常便捷的手機支付方式,但支付寶幾乎支持所有智能手機,只需下載相應的APP並註冊賬戶即可,而Apple Pay只支持iPhone 6/6 Plus以上的手機以及Apple Watch。在登記的銀行卡方面,支付寶支持用借記卡(Debit Card)登記,而Apple Pay必須使用信用卡(Credit Card)登記。收款設備上,商家使用支付寶時只需有一張二維碼,而使用Apple Pay則需配備POS機。我們根據這幾點繪成以下的表格:

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其實在上述比較中,最重要的是第二點分別。為甚麼支付寶能夠支持借記卡登記呢?因為在中國內地信用卡消費的習慣尚未形成,中國內地人均持有的信用卡不到半張,而香港人均持有信用卡達到2.6張,與歐美國家一樣都早已形成使用信用卡消費的習慣,所以支付寶必須迎合更多用戶的需求。再加上便捷的二維碼收款,使得支付寶和微信支付為代表的移動支付能夠覆蓋更多的人群和商家。

另外,支付寶和微信支付不僅僅是一個收付款的工具,也可以及時轉賬、繳費、還款,還有衍生出來的叫外賣和打車服務,觸及人們生活的方方面面。這樣的移動支付程式有沒有讓你心動呢?

 

 

參考資料:

China’s Cashless Revolution. Bloomberg News. 2017/7/18

China mobile payments dwarf those in US as fintech booms, research shows. Financial Times. 2017/2/14

《2017年中國第三方移動支付行業研究報告》   艾瑞諮詢    2017/6/12

《2017年移動支付用戶調研報告》  中國支付清算協會移動支付和網絡支付應用工作委員會   2018/1/2

《支付革命:互聯網時代的第三方支付》 朱曉明、馬梅、劉勝軍  中信出版社2014

 

上載日期:
2018年10月10日

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